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1、存量房贷利率未降，老房主提前还贷增多，调整时机要等6月LPR。2、“517房贷新政”发布以来，各地新发放的个人✣住房贷款利率已陆续下降。3、据贝壳研究院统计数据，2024年5月百城首套主流房贷利率平均为3.45%，二套主流房贷利率平均为3.90%，均较上月下降。4、百城二套房平均利率自2019年以来首次进入“3字头”。5、不过，本次房贷利率的调整主要涉及新发放的贷款，新政实施前的存量房贷利率依旧按兵不动，尤其是在2019年—2023年的部分购房者，目前房贷利率仍处于高位，有的存量房贷与新增房贷利率差距达到100BP（基点），降低存量房贷利率的呼声渐起。6、时代周报记者发现，房贷新政落地后，有深圳、武汉、苏州等地市民在官方平台留言，呼吁下调存量房贷利率。7、近日，深圳官方回应称，2024年5月29日之前发放的个人✣住房贷款，执行当时深圳利率下限政策。8、根据武汉和苏州当地相关金融机构的回应，目前两地均未有下调存量房贷利率的安排。9、日前，某国有大行广州分行的工作人✣员向时代周报记者表示，对于之前新政落地前发放的贷款利率并无✭调整。10、存量房贷利率高企，不少人✣选N择提前还贷。11、国泰君安6月份发布的一份研报也显示，居民提前还贷行为在近期明显增多。12、广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉时代周报记者，降低存量房贷利率，形成存量和增量贷款利率连环下行的预期，有利于减缓提前还贷的倾向，有利于居民增加贷款持有，比如首套房保有且不还贷的情况下，增加用贷款买✭二套房的倾向。13、存量房贷利率按兵不动，购房者呼吁下调近期，我国多地陆续响应房贷新政，首套房和二套房贷款利率迎来大幅调整。14、贝壳研究院监测数据显示，2024年5月一线城市首套、二套平均房贷利率分别为3.59%、3.98%，分别较上月下降29BP、31BP。15、二线城市首套、二套平均利率分别为3.40%、3.84%，分别较上月下降19BP、33BP。16、三四线城市首套利率为3.46%，较上月降低9BP，二套利率为3.92%，较上月下降23BP。17、随着新发放个人✣住房贷款利率的下降，降低存量房贷利率的呼声渐起。18、某国有大行深圳分行工作人✣员告诉时代周报记者，深圳落地房贷新政后，许多客户来存量房贷利率是否会下调，但该行并未接到相关通知。19、日前，有深圳市民就调整优化个人✣住房贷款利率下限“深圳12345”。20、深圳市住房和建A设局、人✣民银行深圳市分行、金融监管总局深圳监管局回复表示：为更好满足居民刚性住房需求和多样化改善性住房需求，按照因城施策原则以及关于调整优化个人✣住房贷款利率下限的有关规定，结合深圳实际，从5月29日起调整优化个人✣住房贷款利率下限。21、5月29日之前发放的个人✣住房贷款，执行当时深圳利率下限政策。22、李宇嘉认为，深圳官宣存量房贷利率不调整，主要原因是目前银行存贷利差降至历史最低，在强化银行利润考核、拨备计提的情况下，在增量贷款已充分降低的情况下，在去年已经降了一波的情况下，很难在短期内再降。23、目前，广州也未有调整存量房贷利率的政策安排。24、某国有大行广州分行工作人✣员向时代周报记者表示，目前该行执行的首套房贷利率为3.40%，主要针对5月29日之后的贷款用户，对于之前发放的贷款利率并无✭调整。25、据媒体报道，上海地区多家银行表示，新签订的贷款合同可以享受最新的利率，已经签约还未完成发放的贷款，也可以进行利率调整。26、但存量客户无✭法享受最新的利率调整。27、在部分新一线城市中，也有市民呼吁下调存量房贷利率。28、武汉是房贷新政后全国首个下调房贷利率下限的城市，也是首个落实下调首套房和二套房首付比例的城市。29、近期，有多位武汉市民在武汉城市留言板反映，是否考虑降低存量房利率，希望下调利率减轻供房负担。30、对此，武汉市地方金融工作局回复表示，该办已协调农行核实并处理，该行工作人✣员已告知房贷新政下存量房利率调整相关问题，农行暂未收到下调存量房利率相关通知，如有相关政策，农行将公告说明。31、该办已协调建A行核实并处理，建A行目前执行人✣行最新存量房贷款利率，若有新的政策建A行会按照规定立即执行到位。32、上述回复也意味着，多家国有大行在武汉当地的存量房贷利率仍执行原政策。33、此外，苏州于6月2日出台《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展若干政策措施的通知》，其中包括，苏州全市范围内不再审核购房资格，取消首套房和二套房个人✣住房贷款利率下限，下调个人✣住房公积金贷款利率0.25个百分点等多项举措。34、在政策发布的前几日，有苏州市民在苏州市12345阳光便民网站上反映降低房贷利率的问题。35、对此，人✣民银行苏州分行相关人✣士回复表示，关于存量房贷利率调整相关工作，目前还尚未接到新的通知和新的要求，将持续关注政策变化并做好相应工作。36、实际上，去年9月以来，存量房贷利率已经进行过一次统一调整。37、央行发布的《2023年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至2023年底，已有超过23万亿元存量房贷的利率完成下调，调整后加权平均利率为4.27%，平均降幅73个基点，每年减少借款人✣利息支出约1700亿元，惠及5325万户、约1.6亿人✣。38、此次房贷新政落地后，存量房贷利率尚未进行调整，市场较为关注6月份LPR报价。39、自2019年10月开始，房贷利率采用LPR定价模式。40、5月20日，中国人✣民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%，均保持不变。41、这也是今年2月5年期以上LPR大幅调降25基点以来，LPR已连续3个月“按兵不动”。42、华泰证券认为，预计今年LPR仍将下调20个基点。43、部分房贷利率差达100BP，提前还房贷现象增多当下，存量房贷与新增房贷的利率差距加大，存量房贷业主面临心理落差，提前还贷现象有所增多。44、以深圳为例，自5月28日深圳房贷新政发布后，深圳主流银行已陆续对新发放的个人✣住房贷款利率进行调整，首套房利率降至3.5%，二套房贷利率降至3.9%。45、相比之下，在2019年10月至2023年9月份购房者，首套商业性个人✣住房贷款利率为LPR+30BP，随着存量房贷统一下调后，目前房贷利率为4.5%。46、一名深圳购房者向时代周报记者表示，其2021年入手�了一套深圳的房产，当时的房贷利率是5.1%，今年初下调为4.5%，这与新政发布后的首套房贷利率相比，利差达100个BP。47、以贷款100万元30年等额本息计算，月供相差570多元，本息合计相差超过20万元。48、在业内人✣士看来，由于存量按揭利率与新发放利率存在一定利差，会导致部分居民提前还款，对银行按揭贷款的价格形成一定的冲击。49、“贷款利率太高伤不起，一直想找机会提前还款，能还多少是多少。50、”在某社交平台上，已有多名购房者分享自己提前还款的经历。51、上述深圳购房者告诉时代周报记者，2021年买✭房时，房价和房贷利率均处于高位，随着房价下跌，目前只能通过提前还款减少损失。52、房贷新政落地后，他在5月底向贷款行申请提前还款，银行一小时就审批通过，将于7月初还款。53、其所在的业主群里，有不少购房者也于近日申请提前还贷。54、事实上，今年以来，提前还房贷的人✣并非少数。55、国泰君安6月发布的研报显示，2024年2月以来，居民早偿率指数加速上行，4月达到37%的历史高位（刨除2023年10月的技术性调整），已达到历史前高水平（2009年6月），反映居民提前还贷行为明显增多。56、国泰君安认为，在调降存量房贷利率政策未落实之前，新增个人✣住房贷款利率下降引发居民进行贷款置换，导致早偿率上升。57、此外，替代性低成本贷款（如消费贷和经营贷）可得性较高时，同样可以引发居民早偿行为。58、时代周报记者采访了解到，部分房贷利率处于“高位站岗”的深圳购房者，也正在考虑用利率更低的消费贷、经营贷置换房贷。59、不过，在业内人✣士看来，用消费贷、经营贷置换住房按揭贷款存在较大风险。60、中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向时代周报记者表示，这种方式除了存在合规风险外，消费贷、经营贷一般期限较短，贷款到期时个人✣面临较大的还款压力，甚至可能因为短期资金周转不开没有能力还款，形成不良 贷款影响个人✣征信。61、此外，在转换过程中，中介收费、过桥费等也会增加个人✣的费用支出。62、李宇嘉向时代周报记者表示，当前，无✭风险利率继续下降，3%以上的保本理财产品开始消失，房贷“高利率”的弊端暴露无✭遗。63、承接高利率的贷款，买✭一项价格可能下降的资产（住房），这是非常不划算的。64、如果不调整，提前还贷会继续存在，导致房贷余额减少。65、另一方面，存量房贷利率调整，也考验银行的净息差和盈利能力。66、今年一季度末，商业银行净息差为1.54%，较2023年四季度末的1.69%下滑15个基点。67、娄飞鹏向时代周报记者称，住房贷款是银行贷款的重要组成部分，减低存量房贷利率将导致银行贷款利率下降，净息差下降，进一步影响银行的盈利能力。68、存量房贷降息呼声高。69、又一波提前还贷潮会否来临。70、近日，全国多地宣布降低首付比例、取消利率下限或者设定新的利率下限水平，超过20个省份200个城市宣布降低房贷利率。71、目前，多数城市首套房贷利率已降至3.5%以下。72、“最近存量房贷利率是小区业主群里热议的话题。73、我2022年买✭的这套房，当时房贷的执行利率是LPR加30个基点，现在深圳首套房贷利率调降至LPR减45个基点，如果前后比较，我的按揭贷款利息总额能差好几十万元。74、”深圳南山区业主李先生告诉记者，“如果存量房贷利率居高不下，就准备提前还款，今年的提前还款目标是100万元。75、一些邻居也表达了提前还贷的想法。76、”业内人✣士表示，在2022年末至2023年上半年曾出现过一波提前还贷潮。77、如今，存量房贷利率与新发放房贷利率差距的拉大，再次催生了部分提前还贷需求。78、与李先生一样，不少存量房贷业主认为，“即使不能全额还，还一部分也是不错的，减少的利息就当理财赚到的钱了。79、”存量、新增利差拉大5月17日，中国人✣民银行宣布，取消全国层面首套和二套房贷利率政策下限，并下调个人✣住房公积金贷款利率。80、中国人✣民银行各省级分行按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人✣住房贷款利率下限及下限水平。81、政策颁布后，多地纷纷出台落实细则，新购首套及二套房贷利率不设下限，利率进入“3”时代。82、贝壳研究院的监测数据显示，5月百城首套主流房贷利率平均为3.45%，较上月下降12个基点。83、二套主流房贷利率平均为3.90%，较上月下降26个基点。84、5月首套、二套主流房贷利率较2023年同期分别回落55个基点和101个基点。85、截至6月10日，一线城市中，仅有北京还未作出信贷政策的最新调整。86、调整后，深圳首套住房个人✣住房贷款最低首付款比例为20%，二套为30%。87、首套住房商业性个人✣住房贷款利率下限调整为LPR减45个基点，二套调整为LPR减5个基点。88、从具体利率数据来看，上海和深圳首套房贷利率均下降35个基点至3.50%，二套房贷最低利率分别降至3.70%、3.90%。89、广州首套、二套房贷利率均下调45个基点至3.40%、3.80%。90、不过，业内人✣士表示，新购住房者可以享受到上述政策红利，存量房贷利率暂未有调整。91、特别是在一线城市，存量和新增房贷利率的差距被拉大。92、业内人✣士解释称，在“一城一策”住房政策下，各地执行不同的LPR加点。93、前些年在一线城市买✭房的人✣，基本上都在LPR的基础上加了几十个基点。94、在新政策下，新贷款利率可低至LPR减几十个基点。95、“从调整幅度上看，各地调降房贷利率呈现差异性。96、”中原地产首席分析师张大伟表示，目前，多数城市首套房贷利率已降至3.1%-3.5%，远低于此前市场平均水平。97、2019年10月至2023年10月，北京首套房贷利率为LPR加55个基点、上海首套房贷利率为LPR加35个基点、深圳首套房贷利率为LPR加30个基点，而目前深圳和上海的首套房贷利率均为LPR减45个基点。98、再加上大部分存量房贷利率的调整日期是每年1月1日，而今年2月份LPR又降低了25个基点，换算下来，2019年至2023年购房的业主和目前最新的房贷利率相差100个基点左右。99、某股份行人✣士给记者算了一笔账：以300万元本金、30年等额本息计算，当利率为4.5%时，累计还款总额547万元，每月应还15200元。100、当利率为3.5%时，累计还款总额485万元，每月应还471元。101、两者月供相差1700多元，贷款总额相差60多万元。102、提前还贷升温“看着现在3字头的利率，心里感觉真是五味杂陈。103、前两年买✭房不仅房价买✭在了高点，利率也比现在高出不少。104、现在银行存款利率也很低，投资理财之类的收益不理想，能达到4%利率（收益率）的存款、理财产品全市场都很难找了吧。105、还是努力存钱用于提前还贷吧，能还多少是多少。106、”上海普陀区房主冯女士告诉记者。107、记者在采访中发现，现在攒一些钱就会提前还一些房贷的存量房主大有人✣在。108、除了攒钱提前还房贷，还有一部分人✣利用消费贷、经营贷的腾挪，来提前还房贷，减轻利息支付压力。109、一位2023年3月买✭房的北京市民告诉记者：“前些天用自有资金还了一部分房贷，从银行借了50万元消费贷用以日常消费支出。110、”也有深圳市民表示，自己和周围朋友接触了一些中介，想通过较低成本的经营贷置换较高成本的房贷，“虽然有风险，但能省一些是一些。111、”“目前存在新发的按揭利率比原来的要低的情况，出现提前还贷也不难理解。112、一些提前还贷其实未必就是真的不贷了，有可能用其他贷款替代，或者说用新的按揭置换旧的按揭。113、”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。114、国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者，“提前还款是居民的理性选N择，本身无✭可厚非，这是居民进行资产配置的市场化行为。115、当然这个问题需要客观看待，如果居民选N择用自己的收入提前还贷，对于这类市场行为，政策层面不应干预，保持中立，且要防范银行通过设置障碍等阻碍居民提前还贷。116、若居民选N择通过消费贷、经营贷等方式提前还贷，则政策层面要对这种行为保持适度干预。117、”“目前，这种以贷养贷行为可能并不罕见。118、对消费者来说，通过消费贷、经营贷等方式提前还房贷的风险主要在于续贷的可得性以及续贷体量的变化，如果房子估✹值趋于下滑导致续贷体量下降以及消费贷和经营贷无✭法续贷，则消费者很可能陷入流动性危机，还贷压力会大幅上升。119、对于银行来说，风险主要在于抵押物的变现可得性以及估✹值变化，当居民无✭法还贷时，估✹值下降的抵押物可能提高坏账风险。120、”任涛表示。121、有专家建A议，提前还款，利息是需要考虑的一个方面，同时也要考虑家庭的流动性，不能盲目跟风。122、银行主动调降难存量房贷人✣群降存量房贷利率的呼声渐起，存量房贷会迎来一波调降吗。123、记者了多位国有大行、股份行人✣士，他们普遍认为，银行短期内主动调存量房贷利率不大可能。124、“住房按揭贷款几乎是各家银行个人✣业务的基本盘，而且存量占据相当大的比例，存量贷款发放时的资金成本也相对高，让银行降低存量贷款利率，相对于把银行已得利润砍掉，银行是没有动力这么做的。125、除非是监管政策层面自上而下推动或者有相关窗口指导。126、”有银行业人✣士如是说。127、事实上，在历史上，降利率时有存量和新增同降的。128、如2008年至2009年，由中小银行发起，蔓延到国有大行，商业性个人✣住房贷款利率的下限存量和新增都执行七折优惠。129、而在去年，监管部门还专门针对存量房贷推出相关政策，对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人✣主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人✣提供更为便利的服务。130、调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。131、具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。132、2023年11月，中国人✣民银行货币政策司发文称，降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人✣，每年减少借款人✣利息支出1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。133、业内人✣士认为，摆在银行面前的是一个两难局面。134、在2022年末至2023年上半年就曾出现过一波提前还贷潮，如果银行不降低存量房贷利率，不排除再现一波提前还贷潮。135、而对于银行而言，存量房贷利率的处置，既需要兼顾“因城施策”、公平性，也需考虑自身经营的稳健性。136、目前，银行普遍面临盈利压力，存量房贷利率若再次下调，会让本已承压的净息差雪上加霜。137、“就银行而言，按揭贷款一直是长期优质资产，按揭客户也是银行辛苦培育和挖掘的优质客户，故提前还贷将不可避免地会对银行的资产负债管理策略产生影响，加剧其资产荒的压力。138、”任涛分析称。139、优化资产负债管理“银行应客观看待提前还贷量增加是全行业需要面临的共同课题，进一步优化资产负债管理策略、灵活拟定重定价策略，通过提升综合服务能力等方式，把留住按揭客户而非把简单留住按揭类资产作为首要和长远任务，同时还要主动适应房贷利率未来可能会进一步下行的环境，积极拓展增量优质按揭类客户以弥补资产投放缺口、通过降低负债成本来弥补量缩带来的收益压力。140、”任涛说。141、一位资深银行业人✣士分析称，存量房贷利率调整比较复杂，总体应遵循公开与市场原则。142、是否调整，如何调整，受到多重因素制约。143、从银行经营角度看，不同期限的资产要与对应负债适配。144、如果存量贷款利率马上调整，银行或出现结构性利差倒挂情况，不利于银行稳健经营。145、未来，经过一定时间缓冲，银行对长期贷款对应的长期存款进行重新配置，利差恢复正常，银行调整存量房贷利率的动力则会显著增强。146、“存量房贷与增量房贷之间，以及按揭贷款与非按揭贷款之间的定价目前还无✭法有效衔接。147、”任涛建A议，应通过“堵偏门、开正门”方式，在强化贷款用途监管的同时，允许居民在自身能力范围内自主选N择是否提前还贷以及提前还贷的方式和体量，并在政策便利性方面给予一定支持。148、任涛认为，还应进一步深入推进利率市场化改革，将更多的定价自主权赋予商业银行，避免存量资产与增量资产以及不同资产之间在定价上出现期限利差、信用利差与实际情况偏离�度较大的情形。149、存量房贷降息呼声高，又一波提前还贷潮会否来临。150、近日，全国多地宣布降低首付比例、取消利率下限或者设定新的利率下限水平，超过20个省份200个城市宣布降低房贷利率。151、目前，多数城市首套房贷利率已降至3.5%以下。152、“最近存量房贷利率是小区业主群里热议的话题。153、我2022年买✭的这套房，当时房贷的执行利率是LPR加30个基点，现在深圳首套房贷利率调降至LPR减45个基点，如果前后比较，我的按揭贷款利息总额能差好几十万元。154、”深圳南山区业主李先生告诉记者，“如果存量房贷利率居高不下，就准备提前还款，今年的提前还款目标是100万元。155、一些邻居也表达了提前还贷的想法。156、”业内人✣士表示，在2022年末至2023年上半年曾出现过一波提前还贷潮。157、如今，存量房贷利率与新发放房贷利率差距的拉大，再次催生了部分提前还贷需求。158、与李先生一样，不少存量房贷业主认为，“即使不能全额还，还一部分也是不错的，减少的利息就当理财赚到的钱了。159、”存量、新增利差拉大5月17日，中国人✣民银行宣布，取消全国层面首套和二套房贷利率政策下限，并下调个人✣住房公积金贷款利率。160、中国人✣民银行各省级分行按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人✣住房贷款利率下限及下限水平。161、政策颁布后，多地纷纷出台落实细则，新购首套及二套房贷利率不设下限，利率进入“3”时代。162、贝壳研究院的监测数据显示，5月百城首套主流房贷利率平均为3.45%，较上月下降12个基点。163、二套主流房贷利率平均为3.90%，较上月下降26个基点。164、5月首套、二套主流房贷利率较2023年同期分别回落55个基点和101个基点。165、截至6月10日，一线城市中，仅有北京还未作出信贷政策的最新调整。166、调整后，深圳首套住房个人✣住房贷款最低首付款比例为20%，二套为30%。167、首套住房商业性个人✣住房贷款利率下限调整为LPR减45个基点，二套调整为LPR减5个基点。168、从具体利率数据来看，上海和深圳首套房贷利率均下降35个基点至3.50%，二套房贷最低利率分别降至3.70%、3.90%。169、广州首套、二套房贷利率均下调45个基点至3.40%、3.80%。170、不过，业内人✣士表示，新购住房者可以享受到上述政策红利，存量房贷利率暂未有调整。171、特别是在一线城市，存量和新增房贷利率的差距被拉大。172、业内人✣士解释称，在“一城一策”住房政策下，各地执行不同的LPR加点。173、前些年在一线城市买✭房的人✣，基本上都在LPR的基础上加了几十个基点。174、在新政策下，新贷款利率可低至LPR减几十个基点。175、“从调整幅度上看，各地调降房贷利率呈现差异性。176、”中原地产首席分析师张大伟表示，目前，多数城市首套房贷利率已降至3.1%-3.5%，远低于此前市场平均水平。177、2019年10月至2023年10月，北京首套房贷利率为LPR加55个基点、上海首套房贷利率为LPR加35个基点、深圳首套房贷利率为LPR加30个基点，而目前深圳和上海的首套房贷利率均为LPR减45个基点。178、再加上大部分存量房贷利率的调整日期是每年1月1日，而今年2月份LPR又降低了25个基点，换算下来，2019年至2023年购房的业主和目前最新的房贷利率相差100个基点左右。179、某股份行人✣士给记者算了一笔账：以300万元本金、30年等额本息计算，当利率为4.5%时，累计还款总额547万元，每月应还15200元。180、当利率为3.5%时，累计还款总额485万元，每月应还471元。181、两者月供相差1700多元，贷款总额相差60多万元。182、提前还贷升温“看着现在3字头的利率，心里感觉真是五味杂陈。183、前两年买✭房不仅房价买✭在了高点，利率也比现在高出不少。184、现在银行存款利率也很低，投资理财之类的收益不理想，能达到4%利率（收益率）的存款、理财产品全市场都很难找了吧。185、还是努力存钱用于提前还贷吧，能还多少是多少。186、”上海普陀区房主冯女士告诉记者。187、记者在采访中发现，现在攒一些钱就会提前还一些房贷的存量房主大有人✣在。188、除了攒钱提前还房贷，还有一部分人✣利用消费贷、经营贷的腾挪，来提前还房贷，减轻利息支付压力。189、一位2023年3月买✭房的北京市民告诉记者：“前些天用自有资金还了一部分房贷，从银行借了50万元消费贷用以日常消费支出。190、”也有深圳市民表示，自己和周围朋友接触了一些中介，想通过较低成本的经营贷置换较高成本的房贷，“虽然有风险，但能省一些是一些。191、”“目前存在新发的按揭利率比原来的要低的情况，出现提前还贷也不难理解。192、一些提前还贷其实未必就是真的不贷了，有可能用其他贷款替代，或者说用新的按揭置换旧的按揭。193、”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。194、国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者，“提前还款是居民的理性选N择，本身无✭可厚非，这是居民进行资产配置的市场化行为。195、当然这个问题需要客观看待，如果居民选N择用自己的收入提前还贷，对于这类市场行为，政策层面不应干预，保持中立，且要防范银行通过设置障碍等阻碍居民提前还贷。196、若居民选N择通过消费贷、经营贷等方式提前还贷，则政策层面要对这种行为保持适度干预。197、”“目前，这种以贷养贷行为可能并不罕见。198、对消费者来说，通过消费贷、经营贷等方式提前还房贷的风险主要在于续贷的可得性以及续贷体量的变化，如果房子估✹值趋于下滑导致续贷体量下降以及消费贷和经营贷无✭法续贷，则消费者很可能陷入流动性危机，还贷压力会大幅上升。199、对于银行来说，风险主要在于抵押物的变现可得性以及估✹值变化，当居民无✭法还贷时，估✹值下降的抵押物可能提高坏账风险。200、”任涛表示。201、有专家建A议，提前还款，利息是需要考虑的一个方面，同时也要考虑家庭的流动性，不能盲目跟风。202、银行主动调降难存量房贷人✣群降存量房贷利率的呼声渐起，存量房贷会迎来一波调降吗。203、记者了多位国有大行、股份行人✣士，他们普遍认为，银行短期内主动调存量房贷利率不大可能。204、“住房按揭贷款几乎是各家银行个人✣业务的基本盘，而且存量占据相当大的比例，存量贷款发放时的资金成本也相对高，让银行降低存量贷款利率，相对于把银行已得利润砍掉，银行是没有动力这么做的。205、除非是监管政策层面自上而下推动或者有相关窗口指导。206、”有银行业人✣士如是说。207、事实上，在历史上，降利率时有存量和新增同降的。208、如2008年至2009年，由中小银行发起，蔓延到国有大行，商业性个人✣住房贷款利率的下限存量和新增都执行七折优惠。209、而在去年，监管部门还专门针对存量房贷推出相关政策，对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人✣主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人✣提供更为便利的服务。210、调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。211、具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。212、2023年11月，中国人✣民银行货币政策司发文称，降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人✣，每年减少借款人✣利息支出1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。213、业内人✣士认为，摆在银行面前的是一个两难局面。214、在2022年末至2023年上半年就曾出现过一波提前还贷潮，如果银行不降低存量房贷利率，不排除再现一波提前还贷潮。215、而对于银行而言，存量房贷利率的处置，既需要兼顾“因城施策”、公平性，也需考虑自身经营的稳健性。216、目前，银行普遍面临盈利压力，存量房贷利率若再次下调，会让本已承压的净息差雪上加霜。217、“就银行而言，按揭贷款一直是长期优质资产，按揭客户也是银行辛苦培育和挖掘的优质客户，故提前还贷将不可避免地会对银行的资产负债管理策略产生影响，加剧其资产荒的压力。218、”任涛分析称。219、优化资产负债管理“银行应客观看待提前还贷量增加是全行业需要面临的共同课题，进一步优化资产负债管理策略、灵活拟定重定价策略，通过提升综合服务能力等方式，把留住按揭客户而非把简单留住按揭类资产作为首要和长远任务，同时还要主动适应房贷利率未来可能会进一步下行的环境，积极拓展增量优质按揭类客户以弥补资产投放缺口、通过降低负债成本来弥补量缩带来的收益压力。220、”任涛说。221、一位资深银行业人✣士分析称，存量房贷利率调整比较复杂，总体应遵循公开与市场原则。222、是否调整，如何调整，受到多重因素制约。223、从银行经营角度看，不同期限的资产要与对应负债适配。224、如果存量贷款利率马上调整，银行或出现结构性利差倒挂情况，不利于银行稳健经营。225、未来，经过一定时间缓冲，银行对长期贷款对应的长期存款进行重新配置，利差恢复正常，银行调整存量房贷利率的动力则会显著增强。226、“存量房贷与增量房贷之间，以及按揭贷款与非按揭贷款之间的定价目前还无✭法有效衔接。227、”任涛建A议，应通过“堵偏门、开正门”方式，在强化贷款用途监管的同时，允许居民在自身能力范围内自主选N择是否提前还贷以及提前还贷的方式和体量，并在政策便利性方面给予一定支持。228、任涛认为，还应进一步深入推进利率市场化改革，将更多的定价自主权赋予商业银行，避免存量资产与增量资产以及不同资产之间在定价上出现期限利差、信用利差与实际情况偏离�度较大的情形。229、孙俪世界上忍耐性最强的女人✣14年甜蜜如初的秘密6月7日，邓超在社交媒体上分享了照片，以庆祝他与孙俪结婚14周年的纪念⚓日，他们的幸福模样一如往昔。230、邓超发布的帖子中包含了一张孙俪早前接受采访时的截图，配文道：“致敬这个世界上忍耐力最强的女人✣，我们的14年，快乐满满。231、”截图里，孙俪多次面带微笑地说，与邓超的相伴是她最开心的事，自从与邓超在一起后，她的生活愈发充满欢乐。232、孙俪世界上忍耐性最强的女人✣。233、对此，孙俪不久后也更新了状态，上传了近期的自拍与他们的结婚证书图片，感慨道：“从2010走到2024，持证共度的第14个年头。234、”两人✣的爱情故事始于2005年，他们在合作电视剧《幸福像花儿一样》时擦出了爱的火花。235、2011年6月，他们在上海举办了婚礼，同年11月迎来了第一个孩子，儿子的降生。236、而他们的家庭在2014年5月更加圆满，孙俪生下了第二个孩子，一个可爱的女儿。237、这对夫妇的每一步都见证了他们深厚的情感和共同成长的轨迹。238、孙兴怀：完善眼健康服务体系关注全生命周期眼健康2024年6月5日，由人✣民网发起，人✣民日报少年客户端、人✣民好医生客户端作为支持平台的“2024国民视觉健康科普公益行动”在人✣民网演播厅正式启✆动。239、本次论坛以“全民爱眼共筑‘睛’彩”为主题，旨在为推动形成全社会共同关注和维护眼健康的良 好氛围贡献智慧与力量。240、复旦大学上海医学院眼科学与视觉科学系主任、国家卫健委暨中国医科院近视眼及相关眼病重点实验室主任孙兴怀以“关注全生命周期的眼健康”为题做科普演讲。241、2024年6月5日，复旦大学上海医学院眼科学与视觉科学系主任孙兴怀在“2024国民视觉健康科普公益行动”上作主旨发言发言。242、宋红海摄孙兴怀在发言中介绍了与年龄相关的眼病，如屈光不正、干眼、白内障、青光眼、老花眼、黄斑变性等。243、他提到，白内障、青光眼、黄斑变性等是可以导致视力残疾和致盲重要疾病。244、尽管屈光不正、干眼、老花眼不会导致失明，但是会导致视觉质量降低，干扰患者的精神状况，需要高度重视。245、“我们要重视的是可治疗、可控制的疾病，如果是不能治愈的疾病，我们希望预防它的发生，早发现早干预，不至于到了残疾和盲的程度再去就诊。246、”孙兴怀说。247、孙兴怀在发言中强调了眼病筛查的重要性。248、他指出，眼病筛查对于已经具备有效干预手�段，能够控制进展的疾病是非常有利的，像青光眼、糖网病、黄斑变性等。249、与此同时，眼病筛查要关注老人✣和孩子这两个特殊年龄段群体，儿童群体因为视觉发育在关键期，早发现早治疗对其预后影响极大，例如斜弱视、先天性白内障以及屈光不正等。250、另外老年人✣也是高发群体，及时干预可以减少社会家庭的负担，提高整个社会的健康水平。251、“眼病的预防科普很重要，但是只靠科普还不够，一定要有强制的措施。252、”谈到眼外伤的致残致盲，孙兴怀提到，眼外伤的致残致盲极大程度上取决于职业暴露，需要制定和执行强制性的保护措施。253、同时，要加强基层和一线医务人✣员的急救能力培训⇅，建A成有效联动的区域性三级救治网络。254、他建A议，要建A立完善的眼健康服务体系，从预防、筛查、诊治到康复的全程着手�建A立眼科医、防、康复相结合的协作机制。255、包括医疗机构与疾病预防控制机构之间的衔接、医疗机构与康复机构之间的衔接、医疗机构内三级医疗网络适宜与先进技术相结合，以及中西医结合措施。256、“希望我们能够落实世界卫生组织以人✣为本的综合眼健康全球行动，希望每一个民众都拥有一个健康的视觉，能够享受美好生活。257、”孙兴怀表示，当前我国眼健康事业还存在服务链分散、模式落后、研发创新不够等问题，展望未来，随着信息技术的快速发展，眼科医疗将走向高科技化、专业化、标准化、智能化、融合化、国际化。
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